Publié le 26 novembre, 2024

10 conseils pour maximiser votre CELIAPP 

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un outil puissant pour ceux qui rêvent d’avoir leur propre résidence. Pour en tirer le meilleur parti, il est crucial de savoir comment optimiser vos cotisations. C’est pourquoi nous vous proposons 10 conseils pratiques pour réussir à cotiser au CELIAPP et vous rapprocher de votre objectif immobilier. 

1. Vérifiez que vous avez le droit d’ouvrir un CELIAPP

Ayant pour but d’aider les futurs acheteurs d’une première habitation à épargner, le CELIAPP n’est pas accessible à tout le monde. Vous devez être un résident canadien et avoir au moins 19 ans, mais pas plus de 71. De plus, il ne faut pas avoir vécu dans une habitation dont vous ou votre conjoint étiez propriétaires au cours de l'année de l’ouverture du CELIAPP ou des quatre années civiles précédentes.  

2. Comprenez la nature du CELIAPP

Si vous répondez aux critères d’admissibilité, vous êtes choyé! Le CELIAPP vous permet de déduire les cotisations de votre revenu annuel imposable, donc d’obtenir un remboursement d’impôt. Ensuite, vous pouvez retirer l’argent sans payer d’impôt sur ce montant, à condition que le retrait serve à l’achat de votre habitation. Il aura fructifié à l’abri de l’impôt pendant quelques mois ou quelques années. 

     3. Ouvrez un compte dès cette année et surveillez vos avis de cotisation

Même si vous ne prévoyez pas de cotiser au CELIAPP cette année, n’hésitez pas à ouvrir votre compte dès maintenant. La raison est simple: pour accumuler des droits de cotisation, le compte doit être ouvert. Le plafond de cotisation à vie est de 40 000$, c’est-à-dire 8 000$ par année pendant cinq ans. En ouvrant votre compte à l’avance, vous aurez le droit de récupérer une année pour cotiser 16 000$ d’un coup l’an prochain. Il n’est pas possible de reculer de plus d’un an pour contribuer davantage.  

Pour vous assurer du montant que vous pouvez demander à titre de déduction, surveillez votre avis de cotisation. Il est envoyé par le gouvernement après votre déclaration de revenus annuelle. Le total de vos cotisations inutilisées au titre du CELIAPP sera inscrit sur ce document.

     4. Cotisez à votre REER et placez le remboursement d’impôt dans votre CELIAPP

Recevoir de l’argent, c’est toujours plaisant! Surtout quand on a travaillé fort toute l’année. Vous pouvez combiner plusieurs régimes d’épargne pour maximiser vos gains. Par exemple, en février, cotisez à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour l’année civile qui s’est terminée en décembre. Avec le remboursement d’impôt, cotisez ensuite à votre CELIAPP. À votre prochaine déclaration de revenus, cette cotisation au CELIAPP vous donnera droit à une nouvelle déduction fiscale.  

     5. Transférez de l'argent d'un REER à un CELIAPP

Dans certains cas, il peut être avantageux de transférer des fonds de votre REER vers un CELIAPP. Vous n’avez pas d’épargne cette année, mais vous avez beaucoup cotisé à votre REER par le passé? Cette stratégie pourrait vous intéresser. Transférer de l’argent d’un REER à un CELIAPP procure un avantage considérable: puisque vous ferez votre retrait directement du CELIAPP, vous n’aurez jamais besoin de rembourser l’argent, contrairement au REER. 

     6. Rencontrez un conseiller en fonds de placement de Patrimoine Aviso

Les règles entourant l’ouverture du CELIAPP, les cotisations et les retraits sont complexes. Faites-vous épauler, chez UNI, par un conseiller ou une conseillère en fonds de placement de Patrimoine Aviso. Ces professionnels sauront vous guider et répondront à toutes vos questions. C’est une sage décision qui pourrait vous aider à atteindre votre rêve de devenir propriétaire plus rapidement!

     7. Sélectionnez des placements* en fonction de votre horizon temporel

Un CELIAPP peut rester ouvert pendant 15 ans, alors rien ne presse. Une personne qui dispose de plusieurs années avant d’utiliser son CELIAPP n’investira pas de la même manière qu’une autre qui souhaite retirer l’argent l’an prochain. La première pourrait se permettre d’avoir des placements plus volatils, avec un potentiel de rendement supérieur, alors que la deuxième opterait pour une stratégie plus sécuritaire, comme les certificats de placement garanti (CPG). 

    8. Planifiez des virments automatiques

Parfois, on a le désir d’épargner, mais on se laisse tenter par un nouveau gadget. Pour éviter les achats impulsifs qui minent votre capacité d’épargne, mettez en place des virements automatiques de votre compte chèques à votre CELIAPP. Ces achats réguliers ont aussi l’avantage de vous faire profiter des baisses et des hausses du marché boursier.

    9. Reportez votre déduction fiscale 

Vous pouvez cotiser à votre compte sans demander le retour d’impôt tout de suite si vous pensez gagner un revenu supérieur au cours des années futures. Par exemple, si vous êtes étudiant et cotisez au CELIAPP cette année, reportez la déduction pour conserver vos cotisations inutilisées. L’an prochain, si vous faites un meilleur salaire et continuez d’épargner, vous pourrez demander la déduction pour les deux années combinées, ce qui laisse présager un remboursement d’impôt très intéressant!

   10. Utilisez l’outil d’estimation du gouvernement canadien

Le gouvernement fédéral a récemment lancé un simulateur pour vous permettre de comprendre l’impact de vos cotisations et mieux planifier votre utilisation du CELIAPP. En répondant à quelques questions simples, vous saurez combien vous pouvez raisonnablement vous attendre à avoir en main au moment d’acheter votre première résidence. Par exemple, en prévoyant acheter dans trois ans avec des cotisations de 8 000$ par année, à un taux de rendement net de 4%, vous obtiendriez une somme potentielle de 25 971$ à terme. Quant aux déductions fiscales, sur un salaire de 50 000$, le calculateur affirme que vous pourriez économiser jusqu’à 3 600$ d’impôt fédéral et 2 256$ d’impôt du Nouveau-Brunswick au cours de ces trois années. 

En suivant ces 10 conseils pour votre CELIAPP, vous vous assurez non seulement de profiter pleinement des avantages fiscaux et financiers offerts par ce compte, mais aussi d’épargner de manière efficace et stratégique pour l’achat de votre première propriété. N’oubliez pas de consulter un conseiller financier pour personnaliser votre approche et tirer parti d’investissements adaptés à votre situation. Chaque étape bien planifiée vous rapprochera un peu plus de votre rêve! 

*Les fonds communs de placement et autres titres sont offerts par l’intermédiaire de Patrimoine Aviso, une division de Financière Aviso inc. À moins d’indication contraire, les fonds communs de placement, les autres titres et les soldes de liquidités ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada ni par un autre organisme public d’assurance-dépôts qui assure les dépôts dans les coopératives d’épargne et de crédit. 

Les renseignements contenus dans le présent article proviennent de sources jugées fiables. Nous ne pouvons toutefois garantir leur exactitude ou leur exhaustivité. Ce document est fourni à des fins éducatives et d’information uniquement et ne vise pas à apporter précisément des conseils financiers, fiscaux, de placement ou de toute autre nature.