Publié le 20 janvier, 2022

CELI et REER : 10 Vrai ou Faux sur des informations souvent véhiculées

Connaissez-vous vraiment le CELI et le REER? Mythes, fausses informations, exceptions et différences entre les types de placements : percez tous les secrets de ces deux véhicules d’épargne populaires.                                                       

1. On peut retirer de l’argent dans un CELI à tout moment sans être imposé.                                                         

Vrai.

Contrairement au REER, pour lequel tout retrait entraîne une retenue d’impôts, il est possible de retirer des fonds de notre CELI sans être imposé. Le CELI a un double avantage fiscal : les sommes y fructifient à l’abri de l’impôt et les retraits n’y sont jamais imposables.                        

2. Les REER sont inutiles puisqu’on paye des impôts au moment de les retirer.                                                                  

Faux.

Ce mythe est certainement le plus répandu, et pourtant, lorsqu’on examine la situation de plus près, on découvre que le taux de rendement sur les cotisations après impôt est, quant à lui, libre d’impôt.                                                                                                                     

Même en payant de l’impôt sur les gains en capital, sur le revenu d’intérêts et sur les dividendes, les fonds investis avant impôt dans un REER représentent une plus grande somme d’argent que ceux pouvant être accumulés dans un compte non enregistré. Comme le met en lumière la revue Finance et Investissement, vous obtiendrez toujours un meilleur rendement pour un compte enregistré de type CELI ou REER que pour tout autre compte non enregistré.     

3. Un CELI peut rapporter davantage qu’un REER.

Vrai.                                                     

C’est l’investisseur qui fait ici toute la différence, puisqu’il détermine quel type de placements il souhaite mettre dans son CELI, et que ce sont ces derniers qui génèrent le rendement. Le type de compte en tant que tel n’a pas d’influence. En ce sens, choisir des actions ou des fonds communs de placement à faire fructifier dans un CELI peut être très intéressant.

4. Il est plus rentable de rembourser son hypothèque que de mettre de l’argent dans un REER.

Faux.

La pandémie a secoué la planète et notre portefeuille...et parfois pour le mieux! En effet, les taux d’intérêt actuels sur les prêts hypothécaires sont si bas qu’il n’est pas nécessairement avantageux de se presser à les rembourser. À long terme, le taux de rendement d’un REER rapporte plus. Les temps sont donc très favorables au placement de fonds excédentaires dans un REER.

5. Si l’on décède et qu’on a trop de REER, il y aura des conséquences fiscales.                                                 

Faux.                              

En cas de décès, l’argent accumulé dans un REER peut être transféré au conjoint de fait sans être imposé. Attention toutefois : si vous avez désigné votre enfant ou toute autre personne comme donataire, l’argent contenu dans votre REER s’ajoutera dans ce cas au revenu annuel imposable de votre bénéficiaire désigné. Si vous n’avez pas de conjoint de fait, convertir vos REER en FERR au moment de prendre votre retraite vous donnera l’occasion d’utiliser vos fonds petit à petit, sans souci.         

6. Le CELI permet d’épargner sans avoir à payer d’impôt sur le rendement.

Vrai.

En règle générale, les intérêts, dividendes et gains en capital qui concernent tout investissement dans un CELI ne sont pas imposables, c’est ce qu’on appelle de l’épargne libre d’impôt. Vous pourriez par contre être imposé si vous possédez des placements interdits ou non admissibles ou que vous dépassez vos droits de cotisation annuels.

7. Presque tous les placements contenus dans un REER conviennent au CELI.

Vrai.

Qu’il s’agisse d’obligations, de fonds communs de placement ou d’actions, un CELI est un outil d’épargne au même titre qu’un REER. C’est vous qui choisissez quel type de placements vous souhaitez faire fructifier. Le transfert de placement d’un REER vers un CELI est donc tout à fait possible...si par contre vous décidez de faire migrer vos investissements dans un bas de laine, le rendement n’est pas garanti.

8. Il est très risqué d’avoir plusieurs CELI.                                      

Faux.

Les CELI sont comme les enfants : tandis qu’on garde un œil sur chacun d’eux, on peut en avoir autant qu’on veut! Posséder plusieurs CELI ne pose en effet aucun problème, tant que vous portiez une attention à certains aspects importants.

Veillez à ne pas dépasser la limite de cotisation annuelle à laquelle vous avez droit, car vous pourriez devoir payer de l’impôt. Assurez-vous aussi que les différents CELI que vous détenez ne vous occasionnent pas de frais considérables de gestion : le cas échéant, regrouper vos comptes peut s’avérer judicieux.

9. On peut déduire les cotisations au CELI dans sa déclaration de revenus.

Faux.

Contrairement au REER, les cotisations au CELI ne sont pas éligibles à la déduction fiscale, puisque les montants que vous y versez et les intérêts perçus sont totalement exonérés d’impôt, et ce, même lorsque vous les retirez. Normalement, comme nous le confirme le Gouvernement du Canada, il n’est pas nécessaire de remplir de déclaration pour un CELI...Et c’est tant mieux: qui se plaint d’avoir une case de moins à remplir lors de sa déclaration de revenus?

10. Un CELI peut servir de fonds d’urgence.

Vrai.

Les fonds amassés dans un CELI sont en tout temps accessibles, sauf si vous les avez vous-mêmes bloqués dans un placement non encaissable. C’est donc un compte très pratique pour faire face aux dépenses imprévues, qu’il s’agisse de changer la toiture ou de se faire pardonner d’avoir oublié l’anniversaire de l’être aimé.

Vous voilà maintenant devenu fin connaisseur du REER et du CELI. Vous pouvez maintenant aller à la découverte du CRI, du REEE, du REEP, du RAP, du FERR-FRV, du PGLM et du CPG!

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