Publié le 19 février, 2025

Accession à la propriété: ajuster son budget en vue d'une première hypothèque

Vous avez envie de devenir propriétaire dès maintenant, mais sans trop vous serrer la ceinture? Une bonne planification financière de cet achat important saura vous rassurer. En plus des paiements hypothécaires, une multitude d’autres frais sont à prévoir lorsque vous accédez à la propriété. Ceux-ci entrent-ils facilement dans votre budget? Découvrez les principaux coûts à intégrer à votre planification dès maintenant.

Un budget prêt à accueillir une hypothèque

Pour devenir propriétaire, vous devrez tout d’abord être en mesure d’obtenir un prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs ne vous laisseront pas choisir une propriété qui accapare plus de 32% de vos revenus. C’est une très bonne chose, car d’autres coûts sont à prévoir! 

Le budget consacré à l’hypothèque variera donc en fonction de vos revenus, en plus d’autres facteurs comme le taux d’intérêt. Par exemple, avec un revenu brut de 60 000$, une famille serait en mesure de consacrer environ 1600$ par mois à l’habitation (32%). Pour savoir si le remboursement du prêt et les autres frais vous permettront de bien vivre, faites un budget complet et établissez votre capacité d’emprunt. Utilisez la calculatrice UNI pour découvrir quelle maison vous pouvez vous permettre. 

Votre budget vous semble insuffisant? Pour venir en aide aux citoyens dont le revenu total du ménage est inférieur à 40 000$, le gouvernement provincial a mis en place le Programme d’accession à la propriété. Il existe également une multitude de mesures de tous les paliers de gouvernement pour soutenir les personnes qui souhaitent devenir propriétaires.

Combien épargner avant l’achat d’une première propriété

Votre mise de fonds doit être d’au moins 5% du prix d’achat. Si vous jetez votre dévolu sur une maison qui coûte 365 000$, prévoyez 18 250$. C’est de l’argent que vous devez avoir accumulé avant d’acheter. Mais ce n’est pas tout! Les frais de démarrage, à épargner à l’avance eux aussi, peuvent atteindre un autre 2% à 5% du prix d’achat. Le régime d’accession à la propriété (RAP) et le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) peuvent vous aider à accumuler la somme nécessaire.

Les frais liés à l’achat (2% à 5%)

Une fois la mise de fonds accumulée, vous n’êtes pas encore au bout de vos peines. Par exemple, pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de faire inspecter le bien immobilier. Un expert saura résumer, en des termes compréhensibles par tout le monde, l’état de la propriété. Cela vous aidera à identifier les rénovations à prévoir et les frais d’entretien. Vous pourriez aussi avoir besoin d’une évaluation immobilière professionnelle et d’un arpenteur pour déterminer les limites du terrain.

Pour officialiser la vente, vous devrez faire affaire à un avocat ou une avocate, dont les honoraires seront de 1100$ à 1800$. Tout achat immobilier implique aussi le paiement de droits de cession, et de taxes de vente dans le cas des constructions neuves. En plus, le déménagement engendrera certains coûts, notamment la location d’un camion et l’achat de nouveaux meubles.

Anticiper les dépenses futures

Outre les paiements hypothécaires mensuels, vous devrez protéger votre bien en souscrivant une assurance habitation. Il faudra aussi payer pour l’impôt foncier, l’électricité et la collecte des déchets, entre autres. Certaines dépenses font peut-être déjà partie de votre budget de locataire, mais elles seront probablement plus élevées une fois que vous serez propriétaire. Dernièrement, un marché immobilier très vigoureux a fait en sorte que les propriétaires ont connu des hausses de taxes salées au Nouveau-Brunswick. 

Si vous achetez une maison, il y a plus d’éléments à assurer, et sa plus grande superficie implique des frais de chauffage plus élevés. Un condominium pourrait alors être moins dispendieux, mais vous devrez ajouter des frais de copropriété à votre budget.

Le budget et l’hypothèque de Carl et Corinne

Carl et Corinne paient un loyer de 1300$ et ils épargnent 1200$ par mois. En accédant à la propriété, leur budget pour l’hypothèque sera d’environ 1900$ par mois, plus les taxes, les frais de services publics et les assurances. Ils disposent de 35 000$ pour couvrir leur mise de fonds et les frais initiaux. Pour une maison de 365 000$, ils prévoient ces coûts de départ:

• Mise de fonds: 18 250$
• Inspection: 750$
• Honoraires d’avocat: 1800$
• Droits de cession: 3650$
• Déménagement et meubles: 4000$
• Autres frais et fonds d’urgence: 6550$

Bref, l’hypothèque n’est qu’une des dépenses dont il faut tenir compte lors de l’achat d’une propriété. Pour vous assurer de ne rien oublier, faites comme Carl et Corinne, qui ont finalement pris rendez-vous à leur institution financière. En plus d’un budget qui tient la route, ils ont maintenant une stratégie qui leur permettra de dégager des fonds supplémentaires!

Vous voulez établir votre budget en vue de l’acquisition d’une propriété ou tout simplement pour démarrer la nouvelle année du bon pied? Prenez rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère UNI. C’est la meilleure manière de prendre des décisions éclairées!