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L'achat d'une première maison : ce qu'il faut prévoir

Publié le 02 novembre, 2017


L'achat d'une première maison : ce qu'il faut prévoir

Vous avez décidé d'acheter votre première propriété, une décision importante qui représente tout un investissement. Quelles étapes franchir? À quoi vous attendre? Voici quelques pistes et éléments à considérer pour vous préparer, question d'éviter les mauvaises surprises.

Le bilan financier et le budget

Quand on s'apprête à investir dans l'achat d'une première propriété, faire un bilan financier et un budget est incontournable. Pourquoi? Parce qu'en sachant exactement quel est l'état de vos finances, de quelles sommes vous disposez et quelles sont vos obligations, vous serez bien placé pour définir votre projet. Vous aurez l'heure juste sur votre capacité financière et sur votre marge de man?uvre, et saurez vers quel type de propriété concentrer vos recherches.

La mise de fonds obligatoire

Lorsque vous achetez une propriété, la loi vous oblige à investir une somme d'argent qui provient de vos avoirs : la mise de fonds. Évidemment, plus la mise de fonds est élevée, moins votre prêt l'est. Habituellement, elle est de 20 % du coût de la propriété. Par exemple, si la propriété est vendue 300 000 $, votre mise de fonds devrait être de 60 000 $.

Vous ne disposez pas d'une telle somme? Pas de panique! Il est possible d'acheter une propriété avec une mise de fonds inférieure, entre 5 et 20 %. Vous devrez alors obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d'hypothèques et de logement. La prime payable correspond à un pourcentage de votre emprunt, soit :

Mise de fonds

Taux de prime

De 5 % à 14,99 %

4 %

De 15 % à 24,99 %

2,80 %

De 25 % à 34,99 %

2,40 %

35 % ou plus

0,60 %


Ainsi, pour la même propriété de 300 000 $, une mise de fonds minimale de 15 000 $ serait exigée et vous auriez à assumer, une prime correspondant à 11 400 $, intégrée à votre remboursement.

Où trouver les sommes nécessaires? Il existe plusieurs façons :

  • utilisez vos économies personnelles ou l'argent accumulé dans un CELI;
  • utilisez votre épargne, en vertu du Régime d'accession à la propriété (RAP). Vous pouvez retirer jusqu'à 25 000 $ de vos REER pour les « RAPer ». Si vous êtes en couple, votre conjoint peut également retirer 25 000 $, ce qui vous permettrait de dégager une mise de fonds totale de 50 000 $. Vous aurez ensuite 15 ans à compter de la deuxième année suivant l'achat pour rembourser votre REER question d'éviter de payer de l'impôt sur le montant retiré;
  • empruntez des sommes à un ami ou à un parent;
  • recevez un don. 

Une bonne façon de savoir de quelle somme vous disposez exactement pour l'achat de votre propriété consiste à faire préautoriser un prêt. Vous saurez ainsi dans quelle tranche de prix vous pourrez explorer pour dénicher votre nouveau chez vous.

Des frais additionnels à prévoir

Côté budget, assurez-vous de prévoir des sommes pour différents frais qui s'ajoutent tout au long du processus d'achat, les frais de démarrage :

  • inspection : si vous achetez une maison en revente, l'inspection est nécessaire. La visite d'un inspecteur qualifié vous rassurera quant à l'état général de la propriété et vous donnera un aperçu des travaux à réaliser, le cas échéant;
  • honoraires d'un notaire ou d'un avocat : l'ensemble des documents relatifs à l'achat et à la vente d'une propriété doit nécessairement passer entre les mains d'un conseiller juridique, qu'il s'agisse d'un avocat ou d'un notaire;
  • coûts d'assurance habitation;
  • taxes de vente, si vous avez choisi de faire construire une nouvelle maison;  
  • déménagement et frais de rebranchement pour différents services : télécommunications, électricité, etc.
  • Il est possible que vous ayez besoin d'un minimum d'équipement d'entretien, comme une tondeuse et une souffleuse à neige. Ces achats s'échelonneront au cours des mois qui suivront, au fil des besoins. Autant les prévoir.

Dénicher la maison idéale

Les questions financières réglées, vous aurez hâte de vous plonger dans la recherche de la propriété de vos rêves, tout en respectant votre capacité de payer. Sachez établir des priorités parmi vos critères et gardez-les en tête, question d'éviter les choix impulsifs. L'achat d'une propriété est une décision importante qu'on ne veut surtout pas regretter.

Tous les intervenants dans le milieu de l'immobilier vous le diront : l'emplacement est LE critère premier dont vous devez tenir compte. Pour quelle raison? Parce qu'il a une incidence directe sur votre qualité de vie. Si vous détestez conduire ou faire une longue route pour aller travailler et que votre bureau est situé au c?ur de la ville, la banlieue n'est peut-être pas la meilleure option.

Réfléchissez aussi au nombre de pièces souhaitable : désirez-vous fonder une famille bientôt? Si oui, prévoyez déjà des chambres pour les enfants à venir. Exercez-vous une profession à domicile? Un bureau fermé un peu en retrait serait peut-être nécessaire.

Quel type de propriété cherchez-vous? Une maison? Un jumelé? Un duplex? Un condo? Chacune des options s'accompagne d'avantages et d'inconvénients. Si vous avez besoin d'intimité, la maison en rangée n'est peut-être pas la solution. Si vous détestez entretenir le terrain, le condo vous éviterait ce fardeau.

Connaissez-vous les micro-maisons?

C'est une tendance bien établie à travers le monde. L'idée? Plutôt que de s'endetter sur de trop longues périodes, bon nombre d'aventuriers préfèrent acquérir des petits terrains afin d'y bâtir des micro-maisons hyper fonctionnelles.

Pour de premiers acheteurs, il peut s'agir d'un bon compromis.

D'une surface habitable d'environ 500 pieds carrés, elles représentent un investissement de moins de 100 000 $. Et en dépit de leur petite taille, ces « tiny houses » offrent un vrai confort pour un minimum d'entretien.

Pourquoi pas?

 

Déposer une offre d'achat

Après des recherches et quelques visites, vous avez trouvé LA maison qui vous convient. Elle est parfaite : bel emplacement, proche de votre travail, sans trop de rénovations, des pièces de la bonne dimension, etc. Elle respecte également le budget que vous vous étiez fixé. Vous déposerez donc une offre d'achat. Si vous avez retenu les services d'un agent immobilier, il vous accompagnera dans cette étape et remplira les formulaires pour vous.

Une fois que votre offre d'achat est déposée, deux possibilités peuvent se présenter à vous : le vendeur pourrait l'accepter ou il pourrait vous faire une contre-proposition. Cette contre-proposition ne porte pas nécessairement sur le prix offert. Elle peut toucher les conditions de la vente, entre autres la date de prise de possession. À votre tour, vous pouvez la refuser ou l'accepter. Si vous la refusez, vous soumettrez, vous aussi, une contre-proposition. C'est ainsi que les négociations se poursuivront jusqu'à ce que le vendeur et vous soyez d'accord. Lorsque l'offre est acceptée, ni le vendeur ni vous ne pouvez vous désister. Le processus d'achat se terminera avec la signature de l'acte de vente, devant un avocat ou un notaire. Celui-ci s'occupera de toutes les modalités entourant la transaction, de l'examen des différents documents jusqu'au versement des sommes au vendeur, en votre nom. Votre institution financière se chargera de faire parvenir votre paiement directement à l'avocat ou au notaire.

Vous voilà propriétaire : il ne vous reste qu'à vous installer et à aménager votre nouveau nid à votre goût!

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