Publié le 01 avril, 2022 | Mise à jour le 01 avril, 2022

Achat d'une première maison : des programmes qui vous rapprochent de votre rêve

Votre projet de maison est encore bien vivant, mais dans le contexte économique actuel, vous vous demandez comment vous pourrez affronter les enjeux financiers majeurs associés à l’achat d’une propriété?

Manger des grilled-cheese au pain maison sur votre table de patio (dans votre salon) n’est pas votre scénario de rêve? Heureusement, plusieurs programmes existent pour alléger le poids financier de votre projet et lui donner forme, sans que vous ayez à renoncer à vos bons petits repas!

Le RAP : utiliser vos REER comme mise de fonds

Est-ce une sorte de sandwich? Un style de musique? Que veut dire le mot RAP, au juste, dans l’expression « rapper » ses REER.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme gouvernemental qui vous permet de retirer vos REER pour l’achat ou la construction de votre première habitation. Puisqu’il est souvent (et de plus en plus!) difficile pour les jeunes acheteurs de se constituer une mise de fonds substantielle, « rapper » ses REER permet d’obtenir un montant d’argent qui allégera le prêt hypothécaire, et donc les mensualités.

Le RAP : comment ça marche

Réservé aux acheteurs d’une première propriété et à ceux qui n’ont pas été propriétaires depuis 5 ans, ce programme canadien s’orchestre en partenariat avec l’institution financière ou l’organisme qui gère vos REER. Lorsque votre projet d’achat de maison se concrétise, vous communiquez avec l’émetteur de vos placements afin de lui faire part de votre intention de participer au RAP. Un formulaire vous est envoyé dans lequel le montant que vous désirez retirer et les modalités de remboursement sont fixés. Non imposable au moment du retrait, un montant d’une valeur maximale de 35 000 $ (plafond pour tous retraits effectués après le 19 mars 2019) est déposé dans votre compte courant, prêt à être utilisé sous forme de mise de fonds. Vous disposez ensuite d’une période de 15 ans pour rembourser les fonds empruntés sans intérêt. Le montant maximal est de 70 000 $ pour un couple.

Pour tout savoir sur le Régime d’accession à la propriété (RAP), rendez-vous sur le site du gouvernement du Canada.

L’Incitatif à l’achat : un coup de main canadien

Pour réduire vos mensualités, c’est le pays en entier qui veut vous aider! Depuis septembre 2019, un nouveau programme de soutien aux acheteurs vient en aide aux Canadiens désireux de faire leur première acquisition : l’Incitatif à l’achat d’une première propriété.

Créé par le gouvernement fédéral, ce programme vous permet d’obtenir un prêt correspondant à 5 % (maison neuve ou existante) ou 10 % (maison neuve seulement) du prix d’achat de votre maison pour bonifier votre mise de fonds. Décrit comme un prêt hypothécaire avec participation, cet incitatif signifie que le prêteur (le Canada, donc!) participe à l’appréciation et à la dépréciation de la valeur de votre habitation. Au moment de vendre votre maison, vous remboursez donc le même pourcentage de la valeur actuelle de votre propriété, que celle-ci ait diminué ou augmenté. Si vous gardez votre propriété, vous disposez de 25 ans pour rembourser ce prêt au gouvernement.

L’Incitatif : comment ça marche

Une fois la maison de vos rêves trouvée et votre prêt hypothécaire préapprouvé, vous remplissez deux formulaires de demande de participation à l’Incitatif, disponibles sur le site du gouvernement du Canada. Dûment remplis, ces documents sont ensuite remis à votre prêteur afin qu’il soumette votre demande au gouvernement.

Pour savoir si vous répondez aux exigences financières propres au programme, par exemple les exigences liées au revenu total admissible, la Stratégie nationale sur le logement met à votre disposition un calculateur d’admissibilité fort pratique. Et si vous avez plutôt envie de faire une petite séance de visionnement, laissez-vous porter par cette vidéo explicative.

Le Programme d’accession : pour les familles à faible revenu du Nouveau-Brunswick

Votre revenu est modeste, mais votre projet, lui, est grand! Pour prêter main-forte aux familles et aux particuliers dont le revenu est faible, le gouvernement du Nouveau-Brunswick a mis sur pied un programme d’accession à la propriété.

Si le revenu total de votre ménage est inférieur à 40 000 $ et que vous souhaitez faire l’achat d’une première habitation, vous pourriez être admissible à cette mesure et bénéficier d’une subvention gouvernementale pour réaliser votre projet. Pour l’achat d’un logement existant, le gouvernement du Nouveau-Brunswick vous fournit un prêt remboursable représentant jusqu’à 40 % du prix d’achat. Pour une construction, la contribution gouvernementale peut atteindre jusqu’à 50 % du coût total de l’habitation, jusqu’à concurrence de 75 000 $.

Dans tous les cas, vous disposez d’une période de 25 ans pour rembourser votre prêt à un taux d’intérêt fixé selon votre revenu. Ce taux peut être aussi faible que 0 % (si votre revenu est inférieur à 30 000 $) et ne peut dépasser le taux provincial d’emprunt.

Le Programme d’accession à la propriété : comment ça marche

Pour participer au Programme d’accession à la propriété, informez-vous auprès de votre bureau régional de Développement social.

Le programme Maison écolo : pour réduire votre prime d’assurance

Une maison verte, c’est bon pour le portefeuille et la planète! Offert par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), le programme Maison Écolo vous permet d’alléger le poids financier associé à l’assurance de votre prêt hypothécaire.

Si la mise de fonds dont vous disposez pour faire l’achat de votre propriété représente moins de 20 % de sa valeur totale, votre prêteur vous demandera de souscrire une assurance pour garantir le remboursement de votre prêt. Grâce à ce programme, vous pourriez recevoir un remboursement de 15 % de cette prime d’assurance lors de l’achat de votre propriété.

Pour être admissible, celle-ci doit être homologuée Energy Star, LEED ou Built Green. Dans le cas des habitations construites selon la norme R-2000, le remboursement atteint 25 %. Les maisons écoénergétiques non homologuées peuvent également être admissibles; elles doivent alors être évaluées par un conseiller d’un organisme de service autorisé par Ressources naturelles Canada.

Maison écolo : comment ça marche

Pour participer, vous remplissez le formulaire de demande du programme Maison Écolo, que vous devez acheminer à la SCHL dans les 24 mois suivant la date de clôture de votre prêt hypothécaire.

Les crédits d’impôt : pour alléger vos contributions fiscales

Cette année, la saison des impôts vous paraîtra plus clémente! Pour les propriétaires, les deux paliers de gouvernement offrent des crédits d’impôt très intéressants.

Crédits d’impôt du Nouveau-Brunswick

Il existe deux programmes dédiés à l’allègement fiscal sur l’impôt foncier s’adressant aux propriétaires du Nouveau-Brunswick. Le Programme de crédit d’impôt applicable aux résidences et le Programme de dégrèvement d’impôt, qui offre aux personnes ayant un faible revenu un allègement supplémentaire. Lors de votre prochaine déclaration de revenus, n’oubliez pas de mentionner que vous êtes maintenant propriétaire.

Crédits d’impôt du Canada

Voici vos nouveaux chiffres préférés : 31270! Il s’agit de la ligne de votre déclaration de revenus fédérale qui vous permet de bénéficier de crédits d’impôt non remboursables pouvant atteindre 5 000 $ pour l’année où vous faites l’achat d’une première propriété. Pour y avoir accès, vous devez posséder une habitation admissible et ne pas avoir habité au cours des 4 dernières années une habitation dont vous étiez propriétaire.

Maintenant que vous savez qu’il existe autour de vous plusieurs leviers financiers pour vous aider à acheter votre première maison, vous pouvez vous consacrer pleinement à cette activité trépidante : le magasinage immobilier (en ligne pour l'instant). Et pour ne rien manquer des offres qui viennent tout juste de sortir sur le marché, pourquoi pas une petite soirée grilled-cheese et visites virtuelles 3D?