Des stratégies CELI, REER et REEE pour faire grandir votre épargne
Publié le 17 juillet, 2025
Des stratégies CELI, REER et REEE pour faire grandir votre épargne
En résumé
- L’épargne seule ne suffit pas pour compenser l’inflation : investissez pour faire grandir vos économies!
- La diversification et l’accompagnement professionnel augmentent vos chances de succès.
- Prenez rendez-vous avec un conseiller de Patrimoine Aviso chez UNI pour bâtir une stratégie personnalisée et alignée avec vos objectifs!
Vous avez réussi à mettre de l’argent de côté? C’est déjà un excellent réflexe. Mais cet argent dort peut-être dans un compte d’épargne à faible rendement. Et si vous le faisiez travailler pour vous? Grâce à des stratégies d’investissement adaptées à votre situation, vous pouvez faire grandir votre argent et bâtir un avenir financier solide. Une épargne intelligente au Canada commence par une bonne planification.
Quelle est la différence entre épargner et investir?
L’épargne consiste à mettre de l’argent de côté, souvent pour des besoins immédiats ou imprévus. L’investissement, quant à lui, consiste à faire fructifier cette épargne à travers des véhicules comme le CELI, le REER ou les fonds communs de placement. En d’autres mots, l’un garde votre argent accessible en temps réel, l’autre le fait grandir à court, moyen ou long terme.
Une stratégie d’investissement est un plan qui vous permet de faire fructifier cette épargne pour atteindre des objectifs clairs et précis. Payez-vous en premier en prélevant une partie de vos revenus pour l’investir. Autrement dit, l’investissement ne devrait pas passer en dernier, après les loisirs, mais bien en priorité, parce qu’il générera à son tour (et à votre place) des revenus à long terme.
Pourquoi l'épargne seule peut-elle être insuffisante?
Un compte d’épargne traditionnel offre sécurité et liquidité, mais ne protège pas contre l’inflation, c’est-à-dire que votre argent perd lentement de sa valeur au fil des ans. Le coût des biens et des services augmente chaque année ; un montant de 10 000 $ en 2025 ne permet pas d’acheter les mêmes choses qu’en 2015. Pour contrer cette diminution du pouvoir d’achat, l’investissement devient essentiel, surtout si vous avez des objectifs à moyen ou long terme, comme une stratégie d’épargne pour la retraite ou pour les études de vos enfants.
Quand investir et quand épargner?
Construire une stratégie d’investissement personnalisée
Les objectifs dépendent de votre situation et de vos besoins. Une personne dans la vingtaine avec un bon revenu stable pourra miser sur la croissance avec des placements plus dynamiques. Une famille avec plusieurs objectifs (études, maison, retraite) aura avantage à équilibrer prudence et performance, avec l’aide d’un conseiller financier. Cela permet aussi de choisir des produits d’épargne fiscalement avantageux selon les projets.
Chez UNI et Patrimoine Aviso, nos experts peuvent vous aider à définir votre profil d’investisseur et bâtir une stratégie alignée avec vos priorités.
Stratégies intéressantes pour commencer à épargner
Il n’y a pas qu’une seule bonne façon d’investir – l’important, c’est de trouver celle qui vous convient. Et c’est normal : vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque sont uniques. Voici deux exemples concrets pour illustrer comment adapter une stratégie à sa situation personnelle.
Kelly, 28 ans - Investir pour faire croître son capital
Kelly a 28 ans et a réussi à accumuler 30 000 $ en économies. Elle occupe un emploi stable, n’a pas d’enfants ni d’importantes obligations financières. Puisqu’elle n’a pas besoin de cet argent à court terme, elle choisit de l’investir dans des fonds communs de placement ou des FNB (fonds négociés en bourse).
Pourquoi cette stratégie est payante pour elle :
- Elle peut se permettre de viser des placements légèrement plus risqués, mais avec un potentiel de rendement plus élevé.
- En plaçant son argent dans un CELI ou un REER, elle profite d’avantages fiscaux : impôts différés ou revenus non imposables selon le véhicule choisi.
- Elle bâtit tranquillement sa liberté financière, un placement à la fois.
Jules et Martine, 32 ans - Structurer leurs projets de vie
Jules et Martine, en couple, ont épargné 70 000 $. Avec une famille en croissance et plusieurs projets en tête, comme l’achat d’une maison, les études de ses enfants ou la planification de la retraite, leurs besoins sont plus complexes.
Ce qui fait la différence dans leur cas :
- Ils doivent établir des objectifs financiers clairs en ordre de priorité.
- Ils tireraient avantage de conseils professionnels pour optimiser leur fiscalité et choisir les bons outils (REEE, REER, CELI, etc.). Par exemple, ils souhaitent planifier les études de leurs enfants avec un REEE, tout en préparant leur retraite.
- Leur stratégie devra équilibrer croissance et sécurité, selon les échéances de leurs projets.
Dans les deux cas, l’équilibre entre la croissance des avoirs et la prudence requise par la situation personnelle influence les choix des produits d’investissement. Un conseiller peut vous accompagner pour établir votre profil d’investisseur et préciser vos objectifs de placement.
Des options à votre portée pour votre stratégie d’investissement
Le CELI : flexibilité et rendement à l’abri de l’impôt
- Les revenus générés ne sont jamais imposés.
- Idéal pour projets à court/moyen terme ou pour bâtir un coussin financier.
- Vous pouvez retirer votre argent en tout temps, sans pénalité.
- La limite de cotisation est un facteur à considérer pour maximiser son CELI.
Le REER : un outil puissant pour la retraite (et plus)
- Les cotisations réduisent votre revenu imposable.
- Vous pourriez recevoir un remboursement d’impôt à la fin de l’année.
- Grâce au RAP, vous pouvez retirer des fonds pour acheter une maison, sans pénalité.
Par exemple, en investissant 5 000 $ dans votre REER, vous pourriez réduire votre revenu imposable et obtenir un remboursement qui pourra lui aussi être investi! Cette stratégie du est particulièrement utile en période de cotisation du REER de fin d’année. Dans un CELI ou à nouveau dans vos REER, ces petits montants deviendront grands en fructifiant d’année en année. Or, si ce type de dépôt ponctuel est avantageux, les versements périodiques le sont encore plus.
Le REEE : investir dans l’avenir de vos enfants
- Le gouvernement ajoute jusqu’à 20 % à vos cotisations grâce à la subvention canadienne pour l’épargne-études.
- Intérêts et subventions croissent à l’abri de l’impôt.
- Une stratégie essentielle si vous prévoyez financer les études postsecondaires de vos enfants.
Bref, s’informer, c’est payant! Si vous avez des revenus stables et que vous êtes en position d’épargner, c’est tout à votre avantage de rencontrer l’un de nos conseillers. Ensemble, vous établirez une stratégie appropriée à votre situation.
Ils sont là pour vous!
Les fonds communs de placement et autres titres sont offerts par l’intermédiaire de Patrimoine Aviso, une division de Financière Aviso inc. Les placements dans les fonds communs de placement peuvent être assortis de commissions, de commissions de suivi, de frais de gestion et d’autres frais. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. À moins d’indication contraire, les fonds communs de placement, les autres titres et les soldes de liquidités ne sont pas assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada ni par un autre organisme public d’assurance-dépôts qui assure les dépôts dans les coopératives d’épargne et de credit. Les fonds communs de placement, les autres titres et les soldes de liquidités ne sont ni assurés ni garantis, leur valeur fluctue fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire.
Les informations contenues dans cet article ont été obtenues auprès de sources considérées comme fiables ; cependant, nous ne pouvons garantir qu’ils soient exacts ou complets. Cet article est fournie à titre de source d'information générale et ne doit pas être considérée comme un conseil d'investissement personnel ou une sollicitation d'achat ou de vente de fonds communs de placement et d'autres titres.
