Épargner dans la vingtaine : REER ou CELI?
Publié le 12 février, 2026
Épargner dans la vingtaine : REER ou CELI?
Quand on est jeune, les projets se bousculent : finir ses études, acheter une voiture, voyager ou fonder une famille. L'épargne pour la retraite ou pour l'avenir semble souvent lointaine. Pourtant, prendre les bonnes décisions financières tôt peut enrichir votre avenir de manière significative. Ce guide vous aidera à comprendre la différence entre le REER et le CELI, et à choisir la meilleure stratégie d'épargne.
En résumé :
- Le REER est un outil puissant pour réduire vos impôts.
- Le CELI est une option flexible pour des projets à court et long terme.
- Les fonds cotisés dans un REER peuvent être transférés en CELIAPP.
- Le plan financier est la clé. Prenez rendez-vous pour en discuter!
Le REER, idéal pour économiser à l'abri de l'impôt
Le Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un outil conçu pour vous aider à épargner pour la retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux immédiats. Mais saviez-vous qu'il peut aussi être utilisé pour financer certains projets importants, comme un retour aux études ou l’achat d’une propriété?
Comment fonctionne le REER?
- Déductions fiscales : Les montants cotisés sont déductibles d'impôt (jusqu'à certaines limites). La somme cotisée à votre REER est donc soustraite de votre revenu total avant de calculer l'impôt à payer. Si votre revenu est de 50 000 $ et que vous cotisez 5 000 $, vous ne serez imposé que sur 45 000 $.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les rendements générés par vos placements dans le REER (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont pas imposés tant qu'ils restent dans le compte. L'idée est de retirer l'argent à la retraite, lorsque votre revenu, et donc votre taux d'imposition, sera probablement plus faible.
- Plafonds de cotisation : Vous pouvez cotiser jusqu'à 18 % de votre revenu gagné l'année précédente, ou jusqu’à un maximum de 33 810 $ en 2026. Conseil utile : confirmez le montant sur votre avis de cotisation.
- Droits accumulés : Si vous ne cotisez pas le maximum une année, vos droits inutilisés sont reportés aux années suivantes.
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Le REER, ça ne sert pas qu’à la retraite!
- Retour aux études : Grâce au Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP), vous pouvez retirer jusqu'à 20 000 $ de votre REER pour financer vos études ou celles de votre conjoint, sans payer d'impôt, à condition de rembourser les fonds dans un délai déterminé.
- Achat d'une première propriété : Avec le Régime d'accession à la propriété (RAP), vous pouvez retirer jusqu'à 60 000 $ (ou 120 000 $ pour un couple) pour acheter votre première maison, sans impôt, à condition de rembourser les fonds sur 15 ans.
Le REER est particulièrement avantageux pour les personnes qui prévoient avoir un revenu plus bas à la retraite qu'aujourd'hui. Pour un jeune professionnel, cela se traduit par des décennies de croissance à l'abri de l'impôt.
Le CELI, idéal pour plus de flexibilité
Le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un autre outil d'épargne puissant, mais avec une approche fiscale différente. Sa grande flexibilité en fait un choix populaire pour les jeunes qui ont des objectifs variés.
Comment fonctionne le CELI?
- Croissance et retraits non imposables : C'est le principal avantage. Tous les rendements générés et tous les retraits que vous effectuez sont entièrement libres d'impôt. Contrairement au REER, vos cotisations au CELI ne réduisent pas votre revenu imposable. Vous cotisez avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé de l'impôt.
- Plafonds de cotisation : Le gouvernement fixe un plafond de cotisation annuelle (7 000 $ en 2026). Vos droits de cotisation s'accumulent chaque année depuis vos 18 ans. Un jeune adulte qui n'a jamais cotisé pourrait avoir accumulé des droits substantiels.
- Droits accumulés : Si vous ne cotisez pas le maximum une année, vos droits inutilisés sont reportés aux années suivantes.
Le CELI est un excellent véhicule pour épargner quand on est jeune, car il permet de financer des projets comme une mise de fonds, un voyage ou le démarrage d'une entreprise sans aucune pénalité fiscale.
Le temps est votre meilleur ami
Le REER est un type de placement qui bénéficie grandement du facteur temps puisqu'il permet de profiter d'avantages fiscaux lors de la cotisation et tout au long de la vie. Plus vous cotisez tôt, plus longtemps votre capital croît à l'abri de l'impôt.
Voici un tableau démontrant l'avantage de cotiser de façon précoce.
Ainsi, une personne ayant économisé un total de 45 000 $ (moyenne de 1 500 $ par année) à partir de l'âge de 25 ans disposera d'un bien meilleur rendement sur son capital qu'une personne ayant économisé la même somme, mais à partir de 40 ans (moyenne de 3 000 $ par année.)
Cotiser dans un REER de conjoint
Dans le cas où il existe un déséquilibre de revenus important dans un couple, il est possible pour un des deux conjoints de cotiser au REER de l'autre, tout en profitant des déductions fiscales.
Finalement, choisir entre le REER et le CELI quand on est jeune dépend de vos priorités et de vos projets. Si vous cherchez à réduire vos impôts tout en épargnant pour la retraite, le REER est un excellent choix, surtout si vous prévoyez un revenu plus faible à la retraite. En revanche, si vous privilégiez la flexibilité pour financer des projets à court ou moyen terme, le CELI est une option idéale grâce à ses retraits libres d'impôt.
L'important est de commencer à épargner tôt, car le temps joue en votre faveur. Que vous optiez pour le REER, le CELI ou une combinaison des deux, l'essentiel est d'établir un plan financier adapté à vos besoins. Prenez rendez-vous avec un conseiller pour maximiser vos opportunités et bâtir un avenir financier solide!
