Publié le 05 février, 2021

Investir intelligemment : les versements périodiques, c'est payant!

Beaucoup de Néo-Brunswickois ont pris l’habitude d’accumuler leur épargne annuelle dans un compte-chèques jusqu’au moment de leur cotisation REER ou CELI, en janvier ou février. Bien que cette manière de faire soit très courante, nos experts recommandent plutôt de recourir aux versements périodiques et d’investir tout au long de l’année. Grâce à l’aide de François Clavette, conseiller en gestion des avoirs chez UNI à Dieppe et conseiller en fonds de placement à Gestion d'actif Credential Inc., vous saurez tout ce qu’il faut savoir sur ce sujet.

Objectif des versements périodiques : améliorer le rendement

Avec l’investissement d’un gros montant en une seule transaction, vous êtes complètement à la merci de l’état des marchés le jour de l’achat. « Le principal avantage des versements périodiques est que vous achetez de façon régulière, tout au long de l’année. Ce faisant, vous obtenez généralement un meilleur prix à l’unité plutôt qu’en investissant d’un seul coup, puisque vous profitez des fluctuations du marché au lieu d’en être dépendants », nous explique François Clavette.

De plus, lorsque les gens laissent leur argent dormir pendant plusieurs mois, tout l’intérêt qu’ils auraient pu générer pendant cette période est perdu. Par exemple, si le marché boursier est à la hausse au moment de votre transaction, il pourrait être à la baisse dans les jours suivants. C’est le genre de fluctuation qu’on préfère éviter!

François Clavette, conseiller en gestion des avoirs chez UNI à Dieppe et conseiller en fonds de placement à Gestion d'actif Credential Inc.

Comment les versements fonctionnent-ils exactement?

La procédure est simple. Ça fait beaucoup moins mal que de se faire arracher une dent! Et il n’y a aucune raison d’avoir peur.

« On programme un virement automatique, toujours le même jour, selon les entrées de fonds. L’intervalle entre les virements peut donc être hebdomadaire, bihebdomadaire, mensuel, etc. L’achat des produits de placement se fait ensuite automatiquement, que ce soit des fonds communs, des obligations ou des certificats de placement garanti », explique monsieur Clavette.

Quels sont les frais associés aux transactions?

Soyez rassurés, ce n’est pas parce que le virement passe dans votre compte tous les mois que vous paierez plus de frais.

Nos conseillers sont bien conscients de l’existence de ce questionnement chez les épargnants. « Les frais de gestion correspondent à un pourcentage du montant total investi; ils n’ont rien à voir avec la fréquence d’investissement. On peut donc avoir un versement chaque semaine, sans payer de frais supplémentaires. »

Et si un événement venait chambouler vos plans?

Que se passerait-il si vous perdiez votre emploi ou si l'arrivée d'un petit nouveau dans la famille vous obligeait à revoir vos finances? Se montrant rassurant, monsieur Clavette poursuit en ajoutant qu’on peut « augmenter, diminuer ou arrêter les virements automatiques quand on veut, sans contraintes. Il n’y a pas de préavis à donner, et la fréquence initiale des versements peut être reprise à tout moment. » Un versement périodique n’est donc pas un engagement définitif, mais un choix réfléchi.

Si vous deviez retirer votre argent pour un imprévu, l’impact dépendrait du type de placement choisi. « Dans les fonds communs de placement, l’argent n’est jamais gelé et vous y avez accès en tout temps. Avec les placements garantis, on dépend du terme; les fonds peuvent par exemple être gelés pendant 1 an, 2 ans ou 5 ans. » C’est pourquoi vous devez sélectionner le type de placement avec soin, après une évaluation objective de vos besoins, de votre profil d’investisseur, de vos objectifs de retraite et des situations inattendues qui pourraient survenir.

Dans quels types de placements investir par versements périodiques?

Les seuls produits exclus de cette méthode sont les PGLM (placements garantis liés au marché). Tous les autres placements, notamment les fonds communs de placement, peuvent en bénéficier.

Selon monsieur Clavette, les versements périodiques sont une excellente façon d’investir dans un REER ou un CELI parce que « vous cotisez sans trop vous en rendre compte. Idéalement, on commence jeune et on programme le versement à chaque paye. Même si on commence avec un montant minime, par exemple 25 $ par semaine, les résultats à long terme peuvent être impressionnants. »

Périodiques, mais tout aussi responsables!

Vous souhaitez contribuer au progrès social et à la préservation de l’environnement sans négliger votre rendement? Aucun problème!

Tous les fonds communs de placement sont accessibles avec les versements périodiques, incluant les investissements responsables de la famille Northwest Ethical Funds (NEI). Tous les fonds NEI respectent des critères ESG qui sont parmi les plus stricts au monde, et plusieurs sont axés sur des causes précises, comme la gouvernance inclusive et l’écologie.

Comment déterminer le montant de vos versements?

Vous vous sentez capables d’économiser plus de 25 $ à chaque paye?

Le sujet est récurrent dans les discussions avec les membres-clients, mais la réponse à cette question est très différente pour chacun. Monsieur Clavette résume : « La règle du pouce veut qu’un membre ne disposant pas d’un fonds de pension de son employeur économise environ 10 % de son salaire brut en vue de la retraite. Peu de gens y parviennent dans les premières années d’emploi, mais en augmentant graduellement leur taux d’épargne, plusieurs membres-clients atteignent jusqu’à 15 ou 20 %. » Certains facteurs font varier cette proportion, par exemple l’arrivée d’un enfant, la perte d'un emploi ou un nouvel employeur offrant un fonds de pension, ce qui diminue le montant disponible pour l’épargne.

Une bonne pratique à intégrer : pensez à réviser le montant de vos versements périodiques le jour où vos augmentations salariales entrent en vigueur.

À quel rendement pouvez-vous vous attendre?

Tout le monde espère la même chose : plus de rendement. Cependant, jouer aux devins est un art bien difficile à maîtriser. Ainsi, le rendement dépend largement des placements choisis, de la conjoncture économique et de votre tolérance au risque.

« En ce moment, les rendements des fonds communs de placement sont intéressants, alors que les placements garantis le sont moins, les taux d’intérêt étant très bas. Mais même dans un climat d’incertitude, on peut toujours équilibrer le risque avec les paramètres de rendement recherchés », soutient monsieur Clavette.

Placé dans un seul compte pour la retraite ou divisé en plusieurs investissements pour une variété de projets, comme l’achat d’une voiture ou d’un bateau, votre argent pourra fructifier jusqu’à ce que vous décidiez d’en profiter.

« Comme je le dis souvent à mes clients, on paie tous des factures, mais on doit aussi penser à se payer soi-même, idéalement en premier! »

Pour commencer à cotiser par versements périodiques, prenez rendez-vous avec un conseiller ou une conseillère UNI, qui saura vous guider et établir avec vous une stratégie adaptée à votre réalité.

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Cet article est fourni comme une source d'information générale et ne doit pas être considéré comme un conseil d'investissement personnel ou une sollicitation pour acheter ou vendre des fonds communs de placement.

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