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L'indépendance financière : un rêve à transformer en réalité

Publié le 03 novembre, 2020


L'indépendance financière : un rêve à transformer en réalité

Les jeunes retraités dans la quarantaine suscitent l’envie. Le mouvement FIRE, de l’anglais Financial Independence, Retire Early, ou « indépendance économique, retraite précoce », a fait l’objet de nombreux blogues et balados ces derniers temps. Voulez-vous être de la partie? Quelles stratégies devez-vous mettre en place pour y arriver? À quel mode de vie pouvez-vous vous attendre?

Pour répondre à ces questions, on a discuté avec Olivier Le Moignan, conseiller en gestion des avoirs chez UNI, à Campbellton, et conseiller en fonds de placement à Gestion d’actif Credential Inc. Il est catégorique : « Pour devenir indépendant, on doit avoir une stratégie stable sur le long terme. On doit investir tôt et de façon constante. » Il aide les gens à comprendre ce qu’est l’indépendance financière, les meilleures façons d’y parvenir et les avantages de la liberté qu’elle procure.

Comment définir l’indépendance financière?

L’argent ne fait pas le bonheur… mais il y contribue! Selon M. Le Moignan, l’indépendance financière est atteinte lorsqu’on « n’a plus besoin de travailler pour subvenir à nos besoins ». Concrètement, cela signifie qu’on a « accumulé assez d’actifs et de revenus passifs pour couvrir toutes les dépenses du quotidien et les dépenses discrétionnaires durant la retraite. »

Pour prendre une retraite très précoce, autour de 40 ou 45 ans, M. Le Moignan suggère d’envisager un niveau de vie plutôt conservateur, qui n’est pas pour tout le monde. Mais à chaque profil, sa stratégie!


Olivier Le Moignan
Conseiller en gestion des avoirs chez UNI, à Campbellton, et conseiller en fonds de placement à Gestion d’actif Credential Inc.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner

L’avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt! C’est aussi vrai avec l’épargne.

Le Moignan affirme qu’il faut commencer à épargner en début de carrière : « Je dis souvent que si vous travaillez, vous pouvez épargner. Même si c’est juste 25 $ par semaine au début, l’idéal est de commencer tôt. Et c’est encourageant de voir vos actifs grandir! De plus, avoir des actifs facilite l’accès au crédit et favorise l’accès à de meilleurs taux. Ultimement, cela se traduit par une plus grande indépendance financière, par exemple en vous évitant d’avoir recours à un co-emprunteur pour acquérir une maison. Quand on a un avoir net, on gagne la confiance de la banque, mais surtout, on prend confiance en soi. Cette confiance est le moteur essentiel pour connaître du succès sur le long terme et acquérir une indépendance financière.»

Les jeunes les plus prévoyants seront récompensés. M. Le Moignan rappelle que les besoins et le niveau de vie changent avec le temps, d’une manière qui n’est pas toujours prévisible : « La personne qui prend sa retraite tôt peut avoir beaucoup de projets, mais les goûts et les besoins changent parfois avec le temps. Par exemple, la pandémie a rendu la retraite dans le Sud moins attrayante pour plusieurs. Peut-être que les gens vont privilégier des résidences secondaires plus proches. »   

Commencer à épargner tôt, en suivant un plan, vous donnera un avantage, une certaine flexibilité pour ajuster vos projets en relation avec vos revenus tout au long de votre vie.

 

Épargner pour l'avenir

Vous désirez rapidement dire adieu au monde du travail? Discutons-en! Vous préférez prendre une retraite partielle? Il existe des options! Peu importe vos projets de retraite, nos conseillers vous guideront vers les meilleures solutions.

Vérifiez si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers en vue de votre retraite avec notre outil d'évaluation de la retraite


Les besoins financiers à la retraite

Heureux qui peut finir sa vie dans une douce retraite! Selon M. Le Moignan, les besoins financiers diminuent habituellement à la retraite parce que celle-ci coïncide avec l’élimination de la plupart des dettes importantes de la vie active, comme le prêt auto et l’hypothèque. C’est une excellente nouvelle! Mais il ne faut tout de même pas tomber dans la pensée magique.

Même si les divers programmes gouvernementaux d’aide aux retraités couvrent le minimum des frais de vie, ils ne permettent pas nécessairement d’atteindre le confort souhaité. « Les baby boomers arrivant massivement à l'âge de la retraite, la pression sur les régimes publics va être de plus en plus grande, et on ne peut prévoir ce qui s’en vient sur le plan des finances publiques et des orientations générales des gouvernements. » C’est pour cette raison qu’il suggère de voir les régimes publics comme un supplément et d’éviter de les placer au centre de votre stratégie.

Il faut donc épargner. Mais combien? La réponse est simple : le plus possible! « Si vous êtes capable d’épargner environ 10 % de votre revenu brut, vous vous retrouverez en excellente position pour profiter d’une retraite lorsque vous serez encore en forme et en bonne santé. Si vous disposez en plus d’une pension d’employeur, vous pouvez envisager une retraite très confortable », selon M. Le Moignan.

L’indépendance financière : un objectif qui exige des sacrifices

Pour éviter que vos économies fondent à vue d’œil, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

« Une retraite dans la quarantaine n’est pas impossible et peut même être réaliste si on gère ses finances personnelles de façon extrêmement serrée et en ayant un taux d’épargne très élevé, soit autour de 50 % », affirme Olivier Le Moignan. Cependant, ce n’est pas tout de mettre de l’argent de côté : il faut également « réaliser de bons coups d’investissements et profiter au maximum des occasions offertes par les marchés ». Plusieurs possibilités s’offrent à vous, dont les fonds communs de placement, les fonds autogérés et certains produits immobiliers. 

 

Investir  sur les marchés boursiers

Selon Olivier Le Moignan : « Les fonds communs de placement sont des outils très performants et peuvent s’accorder avec les valeurs sociales ou environnementales de l’investisseur, par exemple. Ce sont des solutions clés en main offertes par tous les véhicules de placement, comme le CELI ou le REER ». De plus, les PAC, prélèvements automatiques sur la paye, permettent d’alimenter l’épargne de façon constante et de limiter l’impact des fluctuations du marché.

Investir par vous-même avec Qtrade

Gérer soi-même ses placements de retraite avec un outil en ligne, comme Placements en direct, peut être une bonne idée pour les personnes qui connaissent le marché et qui sont prêtes à y mettre le temps nécessaire. « Il faut aimer ça! », dit monsieur Le Moignan. « On peut économiser certains frais de gestion, mais ils sont déjà très bas dans les institutions coopératives comme la nôtre ». L’audace vous définit? Tentez votre chance! Vous êtes plutôt sage? Discutez-en avec un conseiller UNI.

Investir dans l’immobilier

Investir en immobilier est utile pour diversifier votre portefeuille, selon M. Le Moignan : « Cela fait partie de la stratégie de la plupart des gens, ne serait-ce que pour leur résidence principale, mais ce n’est pas nécessairement la solution pour tout le monde. » À son avis, l'investissement en temps que cela exige peut nuire à la qualité de vie. Il vous propose donc de voir l’immobilier comme un complément, un atout de plus dans votre jeu!

 

Retraite partielle ou retraite complète?

Olivier Le Moignan encourage les gens à rester actifs, par exemple en continuant de travailler à temps partiel. « L’avantage de travailler plus longtemps est non seulement financier, mais aussi personnel. Travailler garde en forme, autant sur le plan physique que sur les plans cognitif, intellectuel et social, ce qui peut vraiment être bénéfique à très long terme. » Par exemple, certaines personnes profitent de la retraite pour changer de carrière ou faire du bénévolat. « C’est souvent pour choisir une activité moins exigeante et plus satisfaisante. On le voit de plus en plus, et c’est positif pour beaucoup de gens. »  

Il y a également des avantages financiers à repousser la retraite : « Quand viendra le temps de la retraite complète, on aura accumulé plus et moins entamé les économies. Plusieurs programmes gouvernementaux sont aussi bonifiés lorsqu’on retarde la retraite de quelques années. » Pourquoi ne pas en profiter?

N’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à investir. Pour établir un plan solide et atteindre vos objectifs, consultez nos conseillers en gestion du patrimoine ou planificateurs financiers. Ils sont les spécialistes des rêves qui se réalisent!

Gestion de l'épargne et des placements : Des fonds communs de placement sont offerts par l'intermédiaire de Gestion d'actif Credential inc. Des fonds communs de placement, d'autres titres et services de planification financière liés aux valeurs mobilières sont offerts par l'intermédiaire de Valeurs mobilières Credential, une division de Valeurs mobilières Credential Qtrade inc. Valeurs mobilières Credential est une marque déposée de Patrimoine Aviso inc.

Les services de courtage en ligne sont offerts par Investisseur Qtrade, une division de Valeurs mobilières . Credential Qtrade Inc., membre du Fonds canadien de protection des épargnants.

Cet article est fourni comme une source d'information générale et ne doit pas être considéré comme un conseil d'investissement personnel ou une sollicitation pour acheter ou vendre des fonds communs de placement.

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