Publié le 11 juin, 2021

Prendre le temps de planifier sa retraite, c'est payant!

Un plan de retraite rigoureux vous permettra-t-il de mordre à pleines dents dans la vie?

Que vous la preniez à 65, 55 ou à 30 ans, votre retraite doit être bien planifiée pour vous permettre de garder le même niveau de vie et de vous accomplir dans tout ce que vous entreprenez. Elisabeth Duguay, MBA et conseillère en gestion des avoirs chez Gestion d’actifs Credential Inc., explique l’importance de la planification rigoureuse de la retraite.

Peu importe l’âge auquel vous prenez votre retraite, un bon plan vous permet de mordre dans la vie à pleines dents! M^me Duguay fait le tour des questions que vous devriez vous poser et des sources de revenus disponibles pour la retraite.

Éléments clés pour bien planifier votre retraite

Prévoir à quoi ressemblera votre vie dans une vingtaine d’années n’est pas chose facile, on vous le concède. Personne ne connaît l’avenir! La planification, entre autres à l’aide de l’outil d'évaluation de la retraite disponible sur uni.ca, est le meilleur moyen d’assurer votre avenir, selon M^me Duguay.

« De nos jours, la retraite est en général aussi longue que la vie active, d’où l’importance de la planification. Quels sont nos objectifs? Souhaite-t-on voyager ou déménager? Et qu’en est-il de notre santé? Toutes des questions qu’il faut se poser pour déterminer nos priorités et nos besoins », dit-elle.

Chaque personne est unique, et cette singularité se reflète dans la grande variété de projets et de besoins pour la retraite. « La retraite n’est pas quelque chose qu’on peut régler en une heure, sur le coin d’une table. On doit prendre le temps de créer un plan personnalisé », poursuit M^me Duguay, qui suggère tout de même de commencer par un modèle de base pour établir les grandes lignes du plan.

Budget de retraite : les incontournables

Voici sept éléments qui vous aideront à entreprendre la planification financière en vue de votre retraite.

1. Préciser à quoi ressemblera votre retraite
2. Déterminer l’âge souhaité de votre retraite
3. Déterminer les frais fixes et les dépenses accessoires, c’est-à-dire ce que vous devrez et souhaiterez dépenser à la retraite
4. Établir les sources de revenus et les dépenses potentielles
5. Éliminer les responsabilités financières que vous n’aurez plus, par exemple l'hypothèque et les frais associés aux enfants
6. Établir le coût d’éventuels projets spéciaux
7. Estimer les frais liés aux soins de santé, qui risquent d’être plus élevés à la retraite

Après avoir fait le tour de ces questions, votre conseiller ou votre conseillère peut approfondir certaines dimensions avec vous. Par exemple, les antécédents familiaux sont un indicateur à prendre en compte. « Une maladie chronique peut avoir une incidence importante sur l’horizon de la retraite. Est-ce qu'on devra modifier la maison, aura-t-on besoin d’une aide domestique? Ce sont des questions qu’il faut se poser », explique M^me Duguay. Elle rappelle aussi que 2 personnes qui forment un couple n’ont pas nécessairement les mêmes objectifs. Le cas échéant, le plan devra tenir compte des objectifs de chacun.

Elisabeth Duguay, MBA et conseillère en gestion des avoirs chez Gestion d’actifs Credential Inc.

Sources de revenus à intégrer au budget de retraite

Faut-il être millionnaire pour pouvoir se retirer du marché du travail? Faut-il une pension de son employeur? Comment s’assurer d’avoir amassé suffisamment d’argent?

M^me Duguay affirme que la règle fréquemment utilisée pour estimer les revenus nécessaires est celle du 70 % : « En général, on dit que les revenus de retraite devraient équivaloir à environ 70 % des revenus de la vie active. Cette règle ne vaut évidemment pas pour tous. Par exemple, si une personne veut faire de nombreux voyages ou de grosses acquisitions pendant sa retraite, il lui faudra plus d’argent. »

Pensions de l’employeur et du gouvernement

D’où proviendra cet argent? Pour atteindre ce 70 %, la plupart des gens combinent leurs économies personnelles avec les pensions du gouvernement et de leur employeur. Au Canada, la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) couvre certains besoins de base avec sa prestation de 618,45 $ par mois pour tous les citoyens. De plus, si vous avez cotisé au Régime de pensions du Canada (RPC) au cours de votre vie active, vous aurez droit à cette prestation mensuelle imposable, variable selon vos contributions. Les personnes âgées à faible revenu sont aussi admissibles à une prestation provinciale du Nouveau-Brunswick, dont le montant maximal est de 400 $ par mois.

« Le montant des prestations du RPC varie selon la situation de la personne, mais dans le cas d’un salarié moyen, on peut s’attendre à ce que l’État contribue à hauteur d’environ 25 % de ses revenus de vie active », explique M^me Duguay. C’est un bon début, mais lorsqu’on vise 70 %, où va-t-on chercher les 45 % restants?

Plusieurs personnes bénéficient d’une pension de leur employeur. Selon M^me Duguay, ces pensions sont fiables; personne ne devrait s’inquiéter de recevoir les montants prévus : « Tous les régimes sont gérés à part des finances de l’entreprise au Canada. En vertu de la loi, les prestations sont gérées dans des fiducies de nos jours, tant dans le secteur privé que dans le secteur public. »

Économies personnelles, REER et CELI

Peu importe le montant de vos pensions, il n’est pas interdit de mettre de l’argent de côté pour des projets spéciaux ou tout simplement pour donner un plus bel héritage à vos enfants.

Les principaux véhicules de placements recommandés par M^me Duguay sont le régime enregistré d’épargne retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). « Prenez d’abord des REER, parce qu’ils diminuent votre revenu imposable l’année où vous cotisez et vous permettent de payer moins d’impôt. Ensuite, cotisez à votre CELI, qui n’offre pas d’avantages fiscaux lors de l’année de cotisation, mais dont les retraits sont non imposables. »

Posséder un immeuble à revenu peut également être un bon moyen d’augmenter vos revenus à la retraite. Cette avenue, intéressante pour les bricoleurs, nécessite toutefois du temps et de l’énergie.

Le bon moment pour prendre sa retraite

Certains rêvent de la retraite à 40 ans, d’autres sont encore passionnés par leur travail à 70 ans, et entre les deux, on a tout un éventail de possibilités. Pour M^me Duguay, la retraite c’est un projet, et on se lance dans ce projet lorsqu’on se sent prêt.

« Sur le plan psychologique, la personne doit être prête parce que la retraite entraîne de grands changements. Par exemple, la vie des personnes qui ont eu un horaire stable pendant de nombreuses années a tendance à être structurée autour du travail. La meilleure manière d’éviter de tomber dans le désœuvrement, c’est une bonne préparation », explique-t-elle. C’est pourquoi il est essentiel de prévoir cette étape de votre vie. « La planification se fait idéalement sur un horizon de 20 ans et plus pour maximiser vos chances d’atteindre l’indépendance financière et de répondre à tous vos besoins », ajoute-t-elle.

Une retraite partielle est également possible. Que ce soit par plaisir ou pour faire face à des obligations financières accrues, la retraite peut être un bon moment pour réaliser de nouveaux projets, voire transformer une passion en petite entreprise.

Pour vous aider à planifier votre retraite, UNI dispose d’un outil de calcul hors pair. Tout comme nos conseillers et nos conseillères en gestion des avoirs, il saura vous guider. Pour des conseils personnalisés, communiquez avec nous dès aujourd’hui.

Des fonds communs de placement et des services de planification financière liés aux valeurs mobilières sont offerts par l’intermédiaire de Gestion d’actif Credential Inc. Les services de planification financière sont offerts seulement par des conseillers ayant reçu l’agrément en planification financière des organismes de réglementation applicables.