Publié le 23 avril, 2021

Des stratégies d'investissement gagnantes pour les petits épargnants

Vous mettez de l’argent de côté depuis quelques années. C’est très bien, mais ce qui l’est moins, c’est s’il dort dans un compte d’épargne à faible taux d’intérêt. Prenez le temps de vous informer. De bons investissements peuvent transformer les petits épargnants en grands!

Qu’est-ce qu’une stratégie d’investissement?

L’argent qui dort dans un compte d'épargne à faible taux d’intérêt entraîne une légère perte de votre pouvoir d’achat. Autrement dit, votre argent fructifie moins qu’il ne le devrait pour couvrir l'inflation. Le coût des biens et des services augmente chaque année; 10 000 $ en 2021 ne permettent pas d’acheter les mêmes choses qu’en 2015.

La différence fondamentale entre l’épargne et l’investissement

L’épargne désigne le montant que vous réussissez à mettre de côté lorsque vos revenus dépassent vos dépenses. L’investissement est le fait de prendre cet argent et de le placer dans l’un des nombreux véhicules de placement offerts aux épargnants. Votre argent travaille ainsi un peu plus fort pour vous!

Une stratégie d’investissement est un plan qui vous permet de faire fructifier cette épargne pour atteindre des objectifs clairs et précis. Payez-vous en premier en prélevant une partie de vos revenus pour l’investir. Autrement dit, l’investissement ne devrait pas passer en dernier, après les loisirs, mais bien en priorité, parce qu’il générera à son tour (et à votre place!) des revenus à long terme.

Stratégies intéressantes pour les petits épargnants

Aucun modèle d’investissement ne s’applique à tous. Pourquoi? Parce que la situation de chaque personne est différente. Prenons l’exemple d’une personne dans la vingtaine qui a un emploi stable, peu de responsabilités financières et qui parvient à mettre 30 000 $ de côté. Il pourrait être avantageux pour elle d’investir cette somme dans un fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse. N’ayant pas nécessairement besoin de son argent à court terme, elle pourra viser des placements associés à un niveau de risque plus élevé et des rendements potentiels intéressants, tout en diminuant son taux d’imposition grâce aux avantages du REER et du CELI.

Pour une personne qui a une famille et qui parvient à épargner 70 000 $, les objectifs peuvent rapidement se multiplier et se complexifier. Il sera donc judicieux pour elle de chercher de l’aide pour optimiser sa situation fiscale et d’établir des objectifs d’investissement pour différents projets (études, maison, retraite, voyage, etc.).

Dans les deux cas, l’équilibre entre la croissance des avoirs et la prudence requise par la situation personnelle influence les choix des produits d’investissement. Un conseiller ou une conseillère peut vous accompagner pour établir votre profil d’investisseur et préciser vos objectifs de placement.

La place du CELI et du REER dans votre stratégie d’investissement

La majorité des petits épargnants trouveront leur compte avec le CELI ou le REER. Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d'impôt, mais les revenus gagnés dans le compte ne sont pas imposables lors de leur retrait. Le CELI permet donc de faire fructifier de l’argent à l’abri de l’impôt pour un projet à court ou moyen terme ou pour la retraite.

Le REER permet d’épargner en vue de la retraite. À court terme, il diminue également la part imposable du revenu annuel et peut mener à un remboursement d’impôt. Par exemple, si votre revenu est de 50 000 $ et que vous investissez 5 000 $ dans votre REER, votre revenu imposable ne sera que de 45 000$. Vous paierez donc un peu moins d’impôt. Si vous avez des enfants, vos allocations familiales, déterminées selon ce revenu net, augmenteront également.

Que ferez-vous avec la différence? L’investir, bien entendu! Dans un CELI ou à nouveau dans vos REER, ces petits montants deviendront grands en fructifiant d’année en année. Or, si ce type de dépôt ponctuel est avantageux, les versements périodiques le sont encore plus. Avec une seule transaction, vous êtes complètement à la merci des marchés le jour de l’achat. Non seulement toute votre épargne y passe, mais tout l’intérêt que vous auriez pu générer pendant la période d'attente est perdu.

Grâce au régime d’accession à la propriété (RAP), vous pourriez retirer des sommes de votre REER pour la mise de fonds d’une maison, par exemple, quand les enfants grandiront et voudront chacun leur chambre! Une bonne mise de fonds diminue votre dette et vos paiements mensuels. Avec de plus petits paiements, vous aurez plus de marge de manœuvre pour… investir davantage!

Pourquoi intégrer le REEE à votre plan?

Le régime enregistré d'épargne-études (REEE) vous permet littéralement d’investir dans l’éducation de vos enfants dès leur naissance.

Son grand avantage? Les incitatifs gouvernementaux. La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE), de l’ordre de 20 % du montant de votre dépôt, permet de bonifier votre contribution de plusieurs milliers de dollars. Vous ferez de l’argent avec ces subventions, puisque les intérêts générés restent dans vos poches (ou plutôt, celles de vos enfants).

Qui peut prendre des risques?

Vous êtes peut-être considéré comme un petit épargnant parce que vous n’avez pas encore accumulé plusieurs dizaines de milliers de dollars, mais si vous avez un bon emploi, vous êtes probablement en bonne posture pour prendre des risques.

Les conséquences fiscales des divers types de placements sont méconnues d’une majorité de Canadiens. Or, elles peuvent avoir un impact majeur sur vos projets. Mieux vaut donc vous renseigner et faire équipe avec un conseiller ou une conseillère qui saura établir une stratégie appropriée à votre situation. Pour en savoir plus, communiquez avec un membre de l’équipe de conseillers financiers d’UNI.

Des fonds communs de placement et d’autres titres sont offerts par l’intermédiaire de Valeurs mobilières Credential, une division de Valeurs mobilières Credential Qtrade inc. Valeurs mobilières Credential est une marque déposée de Patrimoine Aviso inc.Des fonds communs de placement sont offerts par l’intermédiaire de Gestion d’actif Credential inc.