Publié le 24 octobre, 2020

Une vie de rêve à la retraite? C'est possible, grâce à un bon plan financier

Le jour de la retraite approche à grands pas, et plusieurs situations vous déstabilisent, dont la crise de la COVID-19? C’est normal! Le moment est donc venu d’évaluer la performance de votre stratégie d’épargne-retraite et de l’ajuster selon vos nouveaux besoins et votre nouvelle situation.

Que ce soit en épargnant davantage, en faisant un budget qui tient compte de votre style de vie ou en évaluant le capital déjà accumulé et vos revenus futurs, vous analyserez précisément votre situation et pourrez prendre dès maintenant les mesures pour concrétiser votre rêve de retraite.

Évaluer votre situation individuelle, de façon précise

Vous prenez votre retraite dans 3 ans ou dans 10 ans? Vous envisagez une retraite progressive? Vous disposez d’un fonds de pension ou d’un REER ou vous envisagez d’investir dans un fonds de revenu viager? Il existe autant de situations que de futurs retraités, mais la stratégie à adopter est toujours la même : connaître vos désirs, vos besoins et vos moyens pour bâtir un plan fondé sur des valeurs sûres et des objectifs réalistes. Le point de départ, c’est vous.

Comment calculer le revenu dont vous aurez besoin?

Plusieurs outils existent pour évaluer le revenu dont on a besoin à la retraite, comme le calculateur budgétaire, très utile et facile à utiliser, et les nombreuses ressources sur notre page Gestion du patrimoine. Il est également possible de vérifier si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers en vue de votre retraite grâce à notre outil d'évaluation de la retraite.

Même si on entend généralement qu’il faut prévoir un revenu correspondant à 70 % du revenu de notre vie active pour la retraite, il faut surtout éviter de se fonder sur des prévisions trop générales et effectuer un calcul précis qui tient compte de chaque situation. Et la façon la plus simple d’évaluer ses besoins, c’est encore de faire un budget.

Faire un budget réaliste

Calculez vos dépenses fixes (hypothèque, prêts, voiture, Internet, téléphone, etc.) et vos dépenses variables (restaurants, livres, magasinage, voyages, etc.). Maintenant, comparez votre budget au style de vie que vous souhaitez avoir à la retraite. Vos dépenses ont-elles diminué ou augmenté? Sont-elles semblables? Par exemple, si vous avez l’intention de vendre votre maison et de vous installer dans un plus petit logement, vous pourrez épargner votre gain en capital ou l’affecter à d’autres dépenses. Le but de cet exercice est de prévoir avec le plus de précision possible le revenu dont vous aurez besoin à la retraite.

Financer sa retraite : où trouver l’argent dont vous avez besoin

À la retraite, votre revenu d’emploi baisse radicalement s’il ne disparaît pas complètement. C’est bien normal, puisque vous ne travaillez plus. Vous pouvez maintenant occuper vos journées comme bon vous semble! Mais pour maintenir un niveau de vie satisfaisant, il vous faudra compter sur d’autres sources de revenus.

Les différents revenus qui s’offrent à vous

Vous pouvez bien sûr piger dans votre épargne personnelle ou recevoir des prestations de différents programmes gouvernementaux. Votre planificateur financier ou conseiller en gestion des avoirs est la personne la mieux placée pour vous expliquer les options.

Le régime privé de pension de retraite : un revenu sûr

Si vous êtes salarié(e), vous souscrivez peut-être un régime de retraite à cotisation ou à prestation déterminée. Pour connaître les revenus réels auxquels vous aurez droit à la retraite, adressez-vous aux Ressources humaines de votre employeur. Certains employeurs ont un calculateur de pension qu’ils mettent à la disposition de leurs employés. Il s’agit d’un outil très utile pour évaluer vos revenus à la retraite.

Pension de la Sécurité de la vieillesse

La pension de la Sécurité de vieillesse est un programme fédéral qui permet à tous les Canadiens de recevoir des prestations à leur retraite, soit à partir de 65 ans, qu’ils aient travaillé ou non. La somme reçue n’est pas liée à vos revenus (sauf si vos revenus dépassent 126 000 $), mais est plutôt établie en fonction du nombre d’années que vous avez habité au Canada après l’âge de 18 ans. En 2020, le montant maximal est fixé à 614 $ par mois.

Supplément de revenu garanti

Si vos revenus de retraite sont peu élevés, vous pourriez également recevoir le Supplément de revenu garanti. Grâce aux prestations de ce programme fédéral, une personne seule dont le revenu est inférieur à 18 600 $ peut recevoir jusqu’à 916 $ par mois.

Prestation de 2020 du Nouveau-Brunswick pour personnes âgées à faible revenu

Si vous êtes prestataire d’un des programmes fédéraux susmentionnés, vous pourriez également être admissible à une prestation provinciale dont le montant maximal est de 400 $ par mois. Il est à noter que dans le cas d’un couple vivant ensemble, une seule prestation par ménage est autorisée. 

Immeuble à revenus

Bien que la gestion d’un immeuble à revenus exige du temps et de l’investissement, c’est une avenue potentiellement intéressante pour continuer à toucher des revenus une fois à la retraite. Avec de bons conseils de votre planificateur financier ou de votre ou conseiller en gestion des avoirs, vous pourriez intégrer cette stratégie de placement à votre portefeuille en vue de la retraite.

Comparer les revenus prévisibles aux besoins estimés

L’inflation vous donne des cauchemars? Soyez sans crainte. La meilleure façon d’éviter les mauvaises surprises est de planifier tout de suite l’impact que l’augmentation du coût de la vie pourrait avoir sur vos dépenses à la retraite.

Un calcul simple, mais important

Plus votre retraite approche, moins l’impact de l’inflation sera grand. En effet, si des dépenses annuelles de 25 000 $ en 2005 représentent 31 860 $ en 2020, des dépenses annuelles de 25 000 $ en 2015 représenteront 26 904 $ 5 ans plus tard. Vous pouvez utiliser des feuilles de calcul de l’inflation pour évaluer les taux à venir, ou tout simplement consulter votre planificateur financier ou votre conseiller en gestion des avoirs. Personne n’est mieux outillé que lui (ou elle) pour bien vous guider.

Tenir compte de l’inflation vous permettra d’actualiser vos revenus et vos dépenses en fonction de l’horizon de votre retraite. Une retraite qui s’étale sur 15, 20, 25 ou même 30 ans n’est plus un phénomène rare de nos jours. Dans ce contexte, l’inflation devient une donnée fondamentale dans l’établissement d’un bon plan.

La règle des trois E : épargner, épargner, épargner

Maintenant que vous connaissez vos dépenses et revenus annuels anticipés, vous pouvez analyser la situation de votre retraite à venir. Vos revenus seront-ils suffisants pour couvrir vos dépenses? Si ce n’est pas le cas, vous pouvez revoir votre budget pour réduire vos dépenses, mais la solution sera toujours d’épargner davantage. Le conseiller en gestion de patrimoine est la personne tout indiquée pour vous diriger vers les investissements les plus adaptés à votre situation.

Passer à l’action : transformer ses REER en FERR

Vous pouvez également transformer vos placements de retraite en revenus et ainsi commencer votre retraite tout en douceur. Parlez à votre conseiller du fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et du fonds de revenu viager (FRV). Un revenu stable et prévisible est la meilleure assise pour une retraite paisible. 

Prendre le temps de planifier sa retraite, c’est aussi le plaisir d’imaginer tous les scénarios possibles, toutes les expériences qui vous attendent. Et quoi de plus satisfaisant que de voir se concrétiser nos rêves les plus fous?

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