Publié le 24 novembre, 2020

Une retraite confortable grâce aux avantages et aux bonifications gouvernementales

Pour prendre sa retraite avant 70 ans, travailler fort n’est pas suffisant, il faut aussi travailler intelligemment. Après avoir travaillé dur toute votre vie, la retraite semble bien méritée! Quel est le meilleur moment pour la prendre? Pour certains la réponse est simple : le plus tôt possible! Mais avec la pénurie de travailleurs dans plusieurs secteurs et l’espérance de vie qui s’allonge, le gouvernement a mis en place des incitatifs financiers qui pourraient bien vous inciter à travailler quelques années de plus.

Des incitatifs pour convaincre les Canadiens de travailler plus longtemps

Difficile de se repérer dans le labyrinthe des services administratifs. Pourtant, le jeu en vaut la chandelle. Le gouvernement fédéral bonifie les prestations de retraite si vous repoussez l’âge à partir duquel vous commencez à les recevoir. Dans la plupart des cas, vous recevrez un montant plus élevé si vous décidez de reporter votre premier versement.

Plus précisément, le programme de pension de Sécurité de vieillesse (SV) et le Régime de pension du Canada (RPC) vous permettent de reporter la date du premier versement de vos prestations de 60 mois (5 ans) à partir de la date à laquelle vous y avez droit. À titre d’exemple, votre prestation de SV sera bonifiée de 7,2 % par année à partir de vos 65 ans, et donc de 36 % si vous prenez votre retraite à 70 ans. Le chèque de 549,89 $ par mois que vous auriez reçu si vous aviez pris votre retraite à 65 ans passerait donc à 747,85 $ si vous la preniez à 70 ans. Alléchant, n’est-ce pas?

Une bonification intéressante pour certaines tranches de revenus

La SV est un programme fédéral qui permet à tous les Canadiens de recevoir des prestations à partir de 65 ans, qu’ils aient travaillé ou non. Le montant mensuel de la prestation est établi en fonction du nombre d’années vécues au Canada après l’âge de 18 ans. Mais attention, tous ne reçoivent pas le même montant. En 2020, les personnes dont le revenu est supérieur à 79 054 $ doivent rembourser partiellement ou totalement la prestation. Pour qui la stratégie du report est-elle donc indiquée?

Reporter le premier versement de la SV à 70 ans peut être une bonne idée pour les personnes dont le revenu annuel est suffisamment élevé pour ne pas être admissible au Supplément de revenu garanti, mais inférieur au seuil à partir duquel elles seraient tenues de rembourser une partie de leur prestation de SV.

Continuer de créer de la richesse ou vivre de ses acquis?

Si vous aimez votre emploi, pourquoi ne pas envisager de rester en service quelques années de plus? Le montant de votre prestation du RPC est calculé en fonction de la moyenne de vos revenus tout au long de votre vie active, de vos cotisations et de l’âge auquel vous vous en prévalez. Bien qu’il soit possible de commencer à recevoir des prestations dès 60 ans, vous auriez peut-être avantage à patienter jusqu’à 70, car à partir de cet âge, le montant de votre chèque mensuel pourrait dépasser les 1 000 $.

Bien entendu, si vous continuez de travailler jusqu’à 70 ans, vous continuerez de cotiser au RPC, mais ces cotisations additionnelles deviendront des prestations après-retraite (PAR) qui s’ajouteront à vos revenus de retraite, même si vous receviez déjà le maximum. Cette prestation sera versée de manière automatique pour le reste de votre vie.

À moins d’avoir une généreuse pension à prestations déterminées de votre employeur, prolonger votre vie au travail peut donc être très intéressant. Mais rien ne remplace une analyse détaillée de l’ensemble de vos revenus pour vous permettre d’y voir clair et de bâtir un plan financier efficace.

Ne dépassez pas l’âge de 70 ans

Après l’âge de 70 ans, il n’y a plus d’avantage à reporter votre premier versement. Vous risqueriez au contraire de voir vos prestations fondre sous vos yeux. Ne passez pas tout droit!

La retraite à 70 ans, est-ce fait pour vous?

Nul n’y échappe : établir un budget et avoir un bon plan financier sont les deux étapes cruciales pour s’assurer une retraite dorée. Êtes-vous riche sans le savoir?

Selon un vieux proverbe grec, le travail de la jeunesse fait le repos de la vieillesse. Peu importe votre âge, faites votre budget de retraite et adaptez votre budget actuel en fonction de l’épargne à accumuler. De quel revenu aurez-vous besoin à la retraite, selon votre niveau de vie? Utilisez un calculateur budgétaire et songez aux dépenses qui disparaîtront (comme l’hypothèque) et à celles qui apparaîtront (comme les soins de santé).

Certaines mises en garde s’imposent aux détenteurs de REER bien garnis : on peut y cotiser jusqu’à 71 ans, moment à partir duquel il faut commencer à décaisser. En commençant à retirer vos REER tardivement, les montants mensuels seront élevés, et vous payerez plus d'impôt. Il est donc avantageux de travailler plus longtemps si vous avez peu d’épargne, mais désavantageux si vous en avez déjà beaucoup. Ce serait dommage de travailler quelques années de plus pour tout redonner à l’État. C’est un pensez-y-bien!

Quand la santé va, tout va!

Travailler à être heureux est le plus beau des métiers. Si vous exercez un métier qui ne vous cause pas un stress démesuré et qui vous permet de demeurer actif ou active sur le marché du travail plus longtemps, sachez qu’il pourrait aussi contribuer à votre bonheur. Par ailleurs, il semble que les habitants des provinces de l’Atlantique soient parmi les Canadiens les plus heureux. Se sentir connecté au monde et avoir un impact sur celui-ci apporte généralement un profond sentiment de satisfaction.

Toutefois, prenez garde de ne pas vous épuiser à la tâche. Les années supplémentaires au travail ne devraient pas hypothéquer votre santé. Les journées trop longues, l’ergonomie défaillante et les conditions de travail difficiles sont nuisibles à votre santé. Si vous décidez de continuer de travailler au-delà de 65 ans, assurez-vous que votre travail vous apporte plus qu’il ne vous nuit.

Pour une évaluation réaliste de votre situation, n’hésitez pas à prendre rendez-vous.

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