Publié le 16 mai, 2024

Cinq termes que tout futur propriétaire doit connaître

Comme bien des Néo-Brunswickois et Néo-Brunswickoises, vous rêvez d’être propriétaire de votre maison? Pour ce faire, vous avez besoin de contracter un emprunt considérable, le prêt hypothécaire, auprès d’une institution financière. Voici les principaux termes à connaître avant de vous lancer dans l’aventure. Vous familiariser avec le processus d’achat vous fera gagner beaucoup de temps lorsque viendra le moment de passer à l’action!

L’accès à la propriété au Nouveau-Brunswick

Récemment, le Nouveau-Brunswick se démarquait par la hausse spectaculaire du prix de ses maisons. Même si le prix de nos propriétés reste encore largement sous la moyenne canadienne des 662 437$, la hausse a causé des soucis à bien des acheteurs. Cependant, les ventes et les prix diminuent depuis quelques mois et on pourrait bien avoir atteint un creux.

En cette période plus favorable pour commencer à magasiner une première propriété, les jeunes travailleurs n’ont pas toujours tous les outils en main pour tirer leur épingle du jeu. C’est pourquoi les prochains paragraphes pourraient vous être d’une aide précieuse. Par ailleurs, améliorer vos connaissances financières vous sera utile toute votre vie!

La préautorisation: point de départ pour l’acheteur d’une première propriété

Avant de visiter la maison de vos rêves, vous devez connaître le prix d’achat que vous pouvez vous permettre. Inutile de passer des heures à admirer les beautés d’une propriété que vous serez incapable de payer! C’est la raison pour laquelle votre démarche devrait d’abord commencer auprès d’une institution financière. Un spécialiste hypothécaire pourra alors évaluer votre situation et vous accorder une préautorisation confirmant le financement maximal auquel vous avez droit. Il peut aussi garantir votre taux pendant 90 jours.

La capacité d’emprunt

Avez-vous déjà un budget? Si oui, félicitations, vous avez une base solide pour calculer votre capacité d’emprunt. Sinon, empressez-vous de le faire en tenant compte de vos revenus, de vos dépenses actuelles et de celles qui surviendront avec l’achat d’une maison. Ainsi, on remplace le loyer par l’hypothèque, les taxes foncières, le fonds de prévoyance (pour d’éventuelles réparations) et le montant alloué aux assurances.

Une fois votre budget en main, évaluez les paiements hypothécaires mensuels que vous pouvez vous permettre en fonction du coût d’achat de la maison, de votre mise de fonds, du taux d’intérêt et de la période d’amortissement du prêt. Le spécialiste hypothécaire de votre institution financière peut vous aider à établir votre budget.

La mise de fonds

Pour obtenir une hypothèque, il faut investir de votre poche 5% de la valeur de la propriété, parfois plus. Par exemple, si vous visez une propriété de 300 000$, vous avez besoin d’au moins 15 000$ d’argent comptant. Possédez-vous cette somme? À celle-ci s’ajouteront les frais de démarrage (avocat, déménagement, etc.).

De plus, tous les acheteurs dont la mise de fonds est inférieure à 20% du prix de la propriété sont obligés de souscrire une assurance hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement. La prime à payer peut être intégrée à vos paiements mensuels d’hypothèque, mais elle augmentera alors le montant de vos versements.

Votre mise de fonds peut provenir de n’importe quel type de compte ou d’un don, mais elle peut aussi être amassée à l’aide de deux outils avantageux sur le plan fiscal. Avec le régime d’accession à la propriété (RAP), vous utilisez les cotisations à votre REER comme mise de fonds. Vous pouvez retirer jusqu’à 35 000$ de votre REER, mais vous devrez rembourser cette somme non imposable au cours des 15 prochaines années. Depuis 2023, il est également possible de cotiser à hauteur de 8000$ par année à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP).

Le taux d’intérêt de votre hypothèque

La période d’amortissement de votre prêt hypothécaire correspond au nombre d’années pendant lesquelles vous rembourserez l’emprunt. La plupart des prêts sont amortis sur 25 ans. Toutefois, le terme hypothécaire peut varier de 6 mois à 10 ans et est étroitement associé au taux d’intérêt.

L’éternel dilemme des acheteurs est bien connu: taux fixe ou variable? Chez UNI, on offre bien plus que ces deux options. Alors que le taux fixe reste le même tout au long du terme, le taux variable suit les fluctuations du taux d’intérêt. De son côté, le taux révisable annuellement «5 dans 1» permet de combiner les avantages des deux options précédentes: votre taux, auquel une réduction prédéterminée a été appliquée, est revu chaque année. Quant au taux variable protégé, il vous permet de profiter d’un taux avantageux tout en vous protégeant contre une forte hausse. Votre taux ne dépassera jamais le plafond défini à l’avance.

Le renouvellement hypothécaire

À la fin de votre terme, qu’il soit de 6 mois ou de 5 ans, vous devez renouveler votre prêt. C’est donc le moment idéal pour évaluer vos besoins et votre situation.

Les taux d’intérêt sont-ils en hausse ou en baisse? Votre budget vous permet-il d’augmenter le montant ou la fréquence de vos paiements? Au bout du compte, rembourser votre prêt plus vite vous fera économiser. À l’inverse, vous pourriez préférer regrouper des dettes pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.

Pour connaître dès maintenant le montant de l’hypothèque qui vous serait accordé et obtenir les judicieux conseils de nos conseillers et conseillères hypothécaires, communiquez avec nous.